【摘要】

l 利率条款必须明确“固定/浮动”类型，浮动利率须写明LPR加减基点和重定价日。

l 2026年个贷息费明示新规要求所有息费折算为年化综合融资成本。

l 还款条款需明确还款周期、还款日、逾期罚息标准，避免“还款日遇节假日顺延”等模糊表述。

l 电子签约场景下，格式条款的提示义务要求更高。

l 条款设计核心原则：可量化、可计算、可举证。

一、三类核心条款的设计要点

二、利率条款怎么写

利率条款最容易扯皮的三个点：

l 固定还是浮动：必须明确标注。固定利率写明具体年利率数值；浮动利率需写明LPR加减基点数（1个基点=0.01%）。

l LPR基准选择：明确采用1年期还是5年期以上LPR。

l 重定价日：浮动利率须写明重定价日（如每年1月1日）和调整机制。

根据2026年8月施行的个贷息费明示新规，所有息费项目须统一折算为年化综合融资成本，以“明示表”形式在签约前强制呈现，借款人确认后方可签署合同。

三、还款条款怎么写

还款条款建议包含以下要素：

l 还款方式：等额本息/等额本金/按月付息到期还本，明确选择

l 还款周期：按月/按季，明确标注

l 还款日：具体到每月几号，建议避开29-31日以减少月份差异

l 逾期罚息：明确罚息计算方式，如“在合同执行利率水平上加收50%”

l 提前还款：是否收取违约金、如何计算

四、格式条款的合规提示

《民法典》第四百九十六条规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当以显著方式提请对方注意与其有重大利害关系的条款。

电子签约场景下的最佳实践：

l 关键条款加粗

l 记录借款人签名确认的操作日志

l 涉及利率、罚息等核心条款，建议强调显示

五、常见问题解答

Q1：电子合同的利率条款和纸质合同有区别吗？

A：条款内容要求一致，但电子合同可以更好地履行格式条款提示义务。

Q2：借款人不看条款直接点确认，合同还有效吗？

A：有效。但贷款机构需举证已履行提示义务。

Q3：签盾是否支持息费明示？

A：签盾电子合同平台支持签约前息费明示，可满足2026年个贷息费明示新规的签约流程要求。

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本文信息基于签盾电子合同平台公开资料整理，仅供参考。